年底八一八“家底” 新年理财做到心中有底

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周先生30岁很苦恼,工作已好多年,可是存款无几,也还没有女朋友,还没有结婚。看到别人成双成对,买了车买了房,心里很着急,为此寻找帮助,来到嘉丰瑞德做个家庭财富体检。针对周先生的财富情况,嘉丰瑞德理财师为他做了财富体检,并为他提供了GRWLG财富体检方案。周先生听取了理财师的建议,合理规划财富,现已买车买房,还组建了家庭,生活很甜蜜。平时,大家也可以初步来自测自己的财富状况是否健康,可以看五个比例:

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“理财贵在坚持,同时理财过程中懂得总结更重要。”嘉丰瑞德理财师表示。年底了,工作需要总结,家庭也需要做总结,一年总收入多少,支出多少,投资亏了还是赚了等等。利用新年来临之际,一起来八一八“家底”吧。
分析家庭财务状况,包括现金及各类存款;汽车、家电及住房等消费型资产;期货、股票及理财产品等投资性资产;黄金首饰、收藏品及保险保单等保全性资产。其次,分析家庭负债情况,包括房贷、车贷、信用卡账单,水电煤气费账单等等。嘉丰瑞德理财师认为分析家庭的财务状况,可以清楚知晓家庭收支是否平衡,负债压力是否大。同时也能帮助家庭清楚知晓投资的风险承受能力,为新年投资打好基础。
盘点了“家底”,又该如何检测家庭财务健康状况呢?除了年底到嘉丰瑞德享受一次免费家庭财富体检外,自己也可以在家对家庭财务先做简单评测,通过五大指标来做分析:
1、流动性比率,即流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产,是指在急用情况下,能迅速变现而不会带来损失的资产,如银行短期存款。一般家庭收入稳定的情况下,流动性比率为3即可。若此比率过高,可适当增加一些流动性资金。
2、负债收入比,即负债收入比=债务支出/当月收入。负债收入比,即用于偿还各种债务支出占当月总收入的百分比,此指标不宜超过30%。超过意味着负债在日常生活中的比率过高,生活“压力较大”。
3、盈余比率,即盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月收入。盈余比率越大,表示家庭财务状态越好,可用于投资、获得现金流的机遇越多,同时家庭风险承受能力也较强,除了配置稳健型理财产品外,还要投资股票、期货等高风险的投资,来获得更高收益。
4、投资比重,即投资比重=投资资产/净资产。一般来说,投资与净资产比例最好在50%以上,这样基本能确保资产比较快速、稳健的增值。稳健型理财方式可重点考虑年利率3%左右的定存;3年期年利率5%左右的国债;基金以及月化收益0.8%的固定收益类产品宜盛月月盈等等,安全性方面更高一些。
5、负债与总资产的比率,即负债与总资产的比率=债务/总资产。这个指标体现家庭综合还债能力。负债与总资产的比率如果小于50%,说明家庭负债比例适宜;如果超过50%,家庭存在产生财务危机的可能,可通过适当增加收入等方式来解决。
年底,通过盘点“家底”,嘉丰瑞德理财师认为大家就能对家庭的财富状况做到心中有底,然后可以再对家庭财富状况作出自我检测,分析并总结,从中归纳分析出理财失误的原因,再开始新年度理财计划。

流动性比率=流动性资产/每月支出

和讯网友川小姐,家住海南海口,今年30岁,不打算结婚。目前是某公司白领,月薪3350元,年终奖5000元。另外公司每年都会发放购物卡6000元,主要用于父亲节、母亲节、父母生日和老家外婆需要的礼物,还有家电购买款。手机费、公交费无,有公司配额。平时和父母住在一起,每月给父母伙食费500元,信用卡透支1400元。

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流动性比率主要用来查看家庭财务状态以及变现能力。流动性资产包括现金、活期存款、货币基金等。流动性比率应避免过高,理想值在3-6
之间。

目前有活期存款5000元;股票1.4万元;黄金及收藏品4万元;基金2万元,包括每月买300元货币基金1只作为应急储蓄;指数基金2只共900元;股票基金1只500元;混合型基金1只500元。

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资产负债比率=总负债/总资产

保险方面,虽然川小姐有五险一金,但为了提高个人保障,又为自己配置了30年分红寿险1份每年2800元,保费20万。还有意外险每年100多元,保费10万。父母都是医生,有基本养老保险和退休金,川小姐又为父母各购买了份意外险,每人每年不到200元,保费各10万。

资产负债比率反映的是家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。负债率越低,债务压力小,一般不会出现财务危机。不过,嘉丰瑞德理财师认为资产负债比率也并非越低越好,适度地利用其他资金来获得财富,也是一种能力,比如贷款买房,目前房产增值速度快,贷款的钱很快就能赚回来。

另外,川小姐还是比较热心的白领,每月零存整取30元,年终通过网上银行捐款给红十字总会,为社会尽一份力!

结余比率=每月结余/月收入

川小姐想请理财师帮忙看看自己的资产配置是否合理,若不合理该如何调整?

结余比率反映的是家庭控制开支的能力,参考比率为40%以上,数值越大,说明家庭财务状态越好,家庭可用于投资来增加财富的机遇越多。如果过低,说明家庭储蓄能力有点弱。应该在支出方面加以控制。注意预算,勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。

和讯理财频道特邀嘉丰瑞德理财师为网友量身定做理财案例如下:

公式:债务偿还率=月还贷额/月收入

1、根据川小姐现阶段的财务状况,嘉丰瑞德理财师为她简单制作了个人收支统计表和个人资产负债表,如下:

经验数值表明,债务偿还率低于50%比较安全。有房贷的家庭,嘉丰瑞德理财师建议家庭可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平,维持家庭财务的持续发展,从而也能增强其的储蓄能力。

表1 个人收入支出表 单位:元/年

投资比例=投资资产/净资产

姓名: 川小姐

投资比例主要是反映家庭通过投资增加额外财富、实现家庭理财目标的能力。经验表明投资比例应该坚持在50%以上为宜。以后家庭财富是越来越多,还是越来越少,看此比例就会一目了然。

收入

家庭财富健康状况自测之后,您可以充分了解自己的财富状况,然而再进行理财就更加合理。另外,嘉丰瑞德理财师提醒家庭在进行投资理财时,最好采取多元化投资策略,可以降低家庭风险投资。

金额

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支出

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金额

工资类收入

日常生活支出

6000

川小姐

40200

房贷按揭还贷

0

奖金收入

5000

保险费用

3100

其他收入

6000

其他支出

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