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为了孩子的户口 她决定两年内买房

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本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

个案资料

今天来寻求理财规划服务的读者,名叫琳琳。

新晋妈妈生二胎,如何小房换大房?规划君这就来支招,帮你巧理财换大房。

我姓李,今年硕士毕业,27岁,单身,在一家世界500强工作,已获北京户口。老家山东,独生子,父母50岁左右,做点小买卖,两人月收入6000-8000元,有保险,山东有套二居室,价值30万元。

琳琳和丈夫都奔三了,孩子也快三岁了。眼下,户口是全家最头疼的事。

D女士是一位年轻美腻的新晋妈妈,为了更好地经营自己的小家,她找到了规划君,希望做一份详尽的家庭理财规划。热心的规划君当然欣然答应,下面咱们就一起来看看D女士一家的财务状况吧~

工资税前1.2万元/月,另外每年会有1-4个月工资的年终奖,每年会有10%左右涨薪。每月支出大概5000元。

目前琳琳带着孩子在广州工作,户口在人才市场,孩子不能挂靠。丈夫的户口和工作都在沈阳,但由于一家子以后准备定居广州,所以孩子的户口没有跟丈夫挂靠沈阳。眼瞅着孩子快上幼儿园了,为此,购房计划迫在眉睫。

1收入支出情况

财务状况分析

先来看一下琳琳一家的财务情况:

D女士一家在北京生活,家里有个宝宝,明年上幼儿园。现有62平米住房,贷款90万,还剩23年还清。有一辆车。D女士和老公以及孩子都有基础医疗保险,没有购买商业保险。

李先生目前处于刚毕业单身期,此阶段人群的财务特点可总结为:收入不高、消费支出较高、积蓄较少,仍处于财富积累的阶段。李先生只身一人在北京工作生活,父母在老家有稳定的收入,也有必备的保险,因此现阶段不需要赡养父母,家庭责任较轻。

收入情况

两人收入情况如下:

李先生税前收入每月为1.2万元,按照北京地区的税费支付比例,每月到手的实际工资为8700元左右,每月的支出为5000元。考虑到李先生每年有1-4个月工资的年终奖,预估其税后年总收入约为14万元,年总支出为6万元,年结余8万元,年结余率为57.14%。

琳琳本人每月税后收入9000元;

老公税后工资1.1万,年终奖3万,D女士税后工资6000,年终奖2万。

李先生目前月结余和年结余情况比较好,并且没有额外的资产负债,财务风险较低。但是考虑到工作3-5年内要组建自己的家庭,无论是结婚,还是住房的首付以及后期的还贷,都需要大量的资金,单纯依靠当前的工资结余可能难以应付,因此要积极准备,努力提高结余水平,并适当进行理财投资。

丈夫每月税后收入6679元;

再看看家庭支出:

理财目标:像我这种情况,在目前单身的情况下,该如何进行收入的分配呢?

另外,夫妻俩每月公积金账户入账3600元;

每月房贷4800元,生活日用品及食品消费约2500元,公共交通费250元,通讯费250元。

按“4+4+2”比例配置资产

两人年终奖共计6.6万元。

每年服饰及护肤品支出2.5万,私家车支出1.6万,宝宝支出0.8万,娱乐消费1万,人情支出0.5万,医疗支出0.8万,其他支出0.4万。明年宝宝上幼儿园,每年费用预计为4万。

其实无论是单身还是家庭,首先都应该储备一定额度的可以随时取用的紧急备用金,用来应对突发事件的发生。在金额上,通常以月支出的3-6倍为宜。储备方式上,适宜投向风险极低,而且流动性好的产品中,如活期存款和货币基金。

支出情况

D女士和她老公各自支配自己的工资,老公负责房贷、大件物品以及老公的服饰,其他支出由D女士负责。

李先生的月支出为5000元左右,一直以来都比较稳定。建议储备2万元作为紧急备用金即可。具体的配置方案可以是:5000-10000元用于现金或活期存款,10000-15000元配置货币基金。这样既能够保证应急需要,也可以通过投资获得适当收益。

每月家庭的生活开销8300元;

2资产情况

根据李先生的目标和风险承受能力来看,建议接下来的投资可以按照“4+4+2”进行:即40%投资高风险资产,40%投资中等风险资产,20%投资低风险/无风险资产。

每月房租支出4000元;

D女士一家的资产情况:

按照当前每月3700元的结余资金来看,李先生可以拿出其中的1500元投资1-2只股票型基金。推荐通过基金定投的方式参与投资,尽管股票基金的风险较高,但坚持长期定投,可以起到平摊成本、降低投资风险的作用。尽管市场波动较大,但持有股票基金3年以上,获得20%以上的收益还是有可能的。

每年还有其他支出共计1.28万元。

攒钱助手1.2万,股票基金和混合基金共3.2万,债券基金0.5万,股票6万,货币基金4.8万,借出现金2万。D女士每月还要定投股票型基金和混合型基金共3000元。

剩余的2200元,可以拿出其中的1000元购买债券基金或者优质平台的P2P网贷,用来降低只投资股票基金的风险。就目前的市场环境看,二级债券基金一年可以获得10%左右的收益,P2P网贷的收益率也在6%-10%之间。

资产情况

理财目标:

剩余的1200元,包括年终奖,都可以暂时存入货币基金中,待资金量有一定的积累后,可以购买国债、银行理财产品等无/低风险资产,获得4%-6%的收益。

现金/活期13794元、货币基金64735元、互联网固收产品(攒钱助手)40000元、银行定期存款40000元、高风险基金110206元,另外公积金账户还有17万元。

1、准备一年之内要二胎;

理财目标:打算为自己购买人身保险,具体应该买什么比较合适?

负债情况

2、五年内用现在的小房子换一个90平左右的大房子,地段打算选在北京的南五环到六环之间。

重疾险保额不要一味贪多

信用卡有800元欠款,花呗有6200元欠款。

生完二宝,如何小房换大房?

完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件,如意外伤害或身故、重大疾病等。在保费支出上,要控制在年收入5%-10%之间为宜。

理财目标

家庭财务状况:

李先生目前单身,家庭负担小,自身的健康风险也较小,同时收入和个人资产规模都处在成长期。建议可以按照意外险+重疾险,或意外险+定期寿险的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种,比如综合意外险,以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险建议选择消费型险种,比如定期重疾险。需要提醒的是,重疾险的保额不要一味贪多,就目前重大疾病的治疗费用来看,保额选择20万元左右即可。

两年内在广州购置一套两居室二手房,预期总房价250万左右,首付预计80万左右,打算混合贷30年,月供约1万。

根据D女士提供的信息,规划君分别列出了家庭收支表和资产负债表

李先生的年总收入为14万元,合理的保费支出应控制在7000-1.4万元之间,按照上述保险配置,李先生每年支付大约3000元左右的保费即可。

照例,我们还是先通过两张财务表,来看看琳琳一家的收支和资产负债详情

表一:

理财目标:3年内结婚,并希望能在工作后3-5年首付买房。

财务诊断

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